问答

银行最缺钱的时候就是岁末年初原因是什么?

    钱对银行而言,就是生产资料,是利润的来源。所以跟大多数普通工商企业一样,银行很多时候都处于“缺钱”状态,展现在人们眼中的情况就是,银行对存款的争夺从来没有停止过。       银行什么时候最“缺钱”呢?我从一位银行业监管者的角度来回答这个问题。       银行最缺钱的时候就是岁末年初。       在银行的内部KPI考核中,在监管部门的约束下,已经不再设置时点性存款规模考核指标(至少明面上是这样),但行业不成文的规则仍然很看重季度存款规模。       整体来看,商业银行每季度末,尤其是每年6月末、12月末两个时点,处于“缺钱”状态。但是,如果非要选一个最“缺钱”的时点,却并不是以上两个时点,而是每个会计年度开始的时候,即每年年初。       原因有哪些?       1)靓化监管指标和财务指标。       在每年末的时候,银行的监管和财务指标就会定型,存款规模和市场占比的高低会直接影响相关指标。       所以大家经常会看到,几乎所有银行在岁末年初的时候都会搞“开门红”活动,通过提高存款利率、发放小礼品、抽奖活动等方式来吸收更多存款。       2)用存款规模来规划信贷和投资计划。       对银行而言,利润的主要来源都集中于信贷和投资领域。而信贷和投资直接由存款规模和结构决定,如果每年初能够揽到更多存款,当年度就可以有更多的富余资金用于发放贷款和投资,形成更多的生息资产。       3)拉长生息期,实现利润最大化。       银行之所以在年初“缺钱”,其原因在于银行更愿意在年初进行贷款发放和投资运作。       同样的贷款规模,年初投放和年末投放的效果截然不同。因为年初发放的贷款可以获得更长的生息期,获得更多的利息收入。这一点跟第一个原因很类似,都是为了财务指标更好看,让股东和投资者更满意。       3)最“缺钱”的时候也是市面上钱“最多”的时候。       每年初,一般也是“打工人”钱最多的时候。人们的年度绩效工资、奖金、十三薪等福利都差不多到位,加上由于银行历年的“开门红”揽来的定期存款到期,市面上的资金流很大。       如果自家银行拉不来存款,留不住存量客户,这些资金就会被别家银行挖走,所以几乎所有银行都用尽最大的努力揽储,表现得很“缺钱”。       所以,如果有存款需求,不妨选择在银行最“缺钱”的时候,借着银行的“开门红”揽储活动享受更高的利息,体验更好的服务。

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