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不同阶段选择不同的保险规划

随着上班族不断增多,由于忙于自己的事业,可能很少有人为自己或者家庭制定一份保险规划。当个人对自己的财务状况有了清晰的了解,又确立了自己的理财目标,就可以制定一个相对合理的规划。

购房拒绝做房奴
购房可能影响家庭生活水准长达10—30年,若不事先合理规划,很可能变成为房所累的“房奴”。购房要配合负担能力,在一生中可随生涯阶段的改变而换房,这就是“房涯规划”。成家前或新婚夫妇的首次购房,以一居、二居小户型的房子为主。使用5—10年便可考虑换购三居的房子。在中年若有能力,可考虑以居住品质与较好环境的三居或四居以上住宅购买。到退休后子女已迁出,可换购小户型并兼顾医疗、休闲等的公寓,释出部分资金供退休以后生活需求。

保险不同阶段选择各异
平安保险谢萍认为,单身族年轻人收入尚不稳定,主要风险来自意外伤害,因此可选择定期寿险附加意外。结婚后身负家庭重担者,应该考虑到整个家庭的风险,所以这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险为主。为人父母后,如果夫妻双方均已投保,在小孩出生后可投意外保障,因为意外险的费率较低。退休后的养老期,收入减少或根本没有收入,因此应该在青、中年期即为自己计划一笔支付老年生活的基金。通常可将全年所得的5%到10%作为保费的预算,保费分配则应多考虑家庭主要经济支柱的保险需求。

教育教育储蓄有优势
对普通工薪家庭来说,小孩的教育支出占据了比较重要的一部分。理财专家建议教育规划首选教育储蓄,教育储蓄较其他储种有一些不可比拟的优势:一是利率优惠,1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,6年期按5年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率;二是教育储蓄免征利息税。

增值考验风险承受力
如果说储蓄、保险等主要是保证你维持目前的生活水平,那么预期收益更高的基金、股票等则能使你的财富增值,提升你的生活水平。虽然这类投资品种收益高,但其风险也相对较高。理财师建议在选择时根据自己的经济能力及风险承受能力来确定。按照风险程度由低到高,这些产品包括国债、银行理财产品、基金、股票等。理财师蔡潼建议投资者做一些“功课”了解其特性。

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