不良贷款比率是什么意思，不良贷款形成的原因及规避方法有哪些？

不良贷款是非常恶劣的行为。中国不良贷款率逐年下降，但不良贷款仍威胁着金融安全和稳定。那么，什么是不良贷款比率？如何计算不良贷款比率？不良贷款形成的原因是什么？下面就和小编一起去学习一下吧。

不良贷款比率是什么意思？

不良贷款比率是指金融机构不良贷款占贷款总额的比例，该指标用于计算本币和外币口径数据。

不良贷款是指违约贷款。一般来说，借款人逾期三个月还本付息的，该笔贷款视为不良贷款。当确定无法收回不良贷款时，银行应从利润中注销不良贷款。贷款预计无法收回但尚未确定的，应当在账面上列示坏账损失准备，不良贷款按风险基础分为五类：正常、关注、次级、可疑和损失。

不良贷款率计算公式

不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各类贷款*100%

新增不良贷款形成的原因是什么？

1、管理制度

目前，我国农村信用社已经成为一流的法人，但在实际运作中，管理模式没有及时更新，自我约束机制不完善，决策机制不灵活，无法有效应对各种金融风险，与当前快速发展的时代不相适应。

2.风险识别机制

融资对象往往是资金紧张、尚未开发的客户。没有分析借款人的经济情况，但经常预测借款人能否成功完成某项业务。当无法确定借款人的诚信，且借款人无法按期偿还贷款时，将还款希望寄托于第二还款来源，抵押物品无法变现，当意识到贷款有潜在风险时，不能迅速采取措施。

3.贷款管理机制

一些信用工作者缺乏必要的专业知识，不能做好信用评估和财务分析。在审查贷款人时，无法按照监管部门对贷款风险的要求严格审查审批条件，信贷人员在操作时不遵循信贷操作流程，增加了贷款风险。

4.信贷人员的素质

目前，农村信用社工作人员专业水平较低，部分工作人员缺乏必要的专业素质，往往导致非法放贷。在信贷政策方面，一些工作人员没有严格审查贷款人的资格，有时甚至出现“人情贷款”，在预测可能的风险方面，部分工作人员专业知识不扎实，不能及时预测即将到来的风险，应对措施不足。

5.借款企业的运行机制

许多借款企业存在管理不善、市场意识薄弱、无法有效应对市场竞争、缺乏完善的制度等问题，导致外债过多、经营效率低下、约束能力弱等。有的企业在正常经营中出现问题，有的甚至倒闭，给信用社贷款带来风险。

6.一些借款人有欺诈行为

由于信息不对称，一些贷款人故意隐瞒一些真实信息，编造一些虚假信息来欺骗信用社，其中一些人还受贿。所有这些违规行为都会导致不良贷款，很大程度上难以收回。

如何避免不良贷款？

1.仔细阅读申请材料

作为一家贷款公司，在贷款前有必要仔细检查申请人的信息，看看申请人是否有过不良信用记录，因为大多数时候向贷款公司申请贷款时，目标是因为在银行申请不成功而被转移的。这时候你要注意申请人是否有一些不能按时还贷的“不良记录”，以免给公司带来不必要的损失。

2.看看申请人是否有稳定的工作

如果申请人连一份稳定的工作都没有，还款能力肯定会大打折扣，这类客户必须仔细检查。

3.看申请人是否有固定资产

固定资产也是还款能力的证明，比如名下的房子、车子。不良贷款容易扰乱正常的金融市场秩序，需要借贷双方共同维护。