分期利息计算器在线计算 10万分期12个月实际年利率计算器

一、10万分期12个月实际年利率计算器

等额本息：每月还款总额固定，其中本金部分逐月递增、利息部分逐月递减。

等额本息计算公式：每月还款金额=本金*月利率*(1+月利率)*贷款月数/【(1+月利率)*还款月数-1】

月利率=年化利率/12

1、10万元分12期，如果按照贷款年利率LPR3.70%计算，利息总共2,015.48元，总还款102,015.48元，每个月月供8,501.29元。

2、10万元分12期，如果按照贷款年利率4.9%计算，利息总共2,673.99元，总还款102,673.99元，每个月月供8,556.17元。

二、现金分期实际利率公式

上周，某银行打电话过来推销该行推出的“e招贷”现金分期。

大意是说笔者的信用卡还款记录良好，非常靠谱，所以才有资格接到电话、人工**这个现金分期业务，并享受手续费5折的优惠。

仔细了解了一下该业务的内容：

-30万现金

-分24期等额本金还款，每期还本金12500

-月手续费率0.75%，5折优惠，那就是0.375%，每月手续费1125元

这样算下来，借30万，每月还款=12500+1125=13625元，总的手续费（实际上就是利息）是27000元。

那么问题来了，这个现金分期合不合算？该不该要？要的话，1分钟后就到账。

要还是不要，关键要考虑两个因素:

1、30万拿到手，有没有地方去用，可以有多大的回报？

2、对应的，这30万的实际成本是多少，是否划算？

假设，拿着这30万，笔者以获得至少12%的年化回报。

那么接下来，就要看实际的资金成本到底有多高？

现金分期的名义利率

有些人可能会简单地把月手续费率*12，来计算年化利率。

如本例中，那就是0.375%*12=4.5%

看着很低哦。

实则不然，因为你没有考虑实际能够动用的本金并没有30万，而是每月减少的。如果不是等额本金还款，而是到期一次性还本，手续费也是到期支付，那么年化利率确实就是4.5%。

而按照等额还本金、每月支付手续费的模式，真正在手上的资金，是每月减少的。

实际的利率就要大大高于名义利率，千万别被蒙蔽了。

现金分期的实际利率

要计算现金分期的实际利率，并不难，会用excel，就能够很快算出来。

1、手上现金：在excel表格中，先输入30万的初始本金，然后输入每期还款金额-13625，一共24期。

2、实际利率：在实际利率那里，选择公式IRR（A2：A26），并乘以24，就得到了24个月的实际利率。

3、年化实际利率：实际利率/2=8.41%

收益与成本对比与决策

12%VS8.41%

由于有把握获得年化12%的回报，而现金分期的实际利率，因为招行打5折，只有8.41%。

因此要这30万是划算的，笔者要了这笔现金分期。

如果手续费不打折呢？

计算了一下，实际的年化利率是16.43%！

那就不能要了。但有很多朋友，不会算，以为贷了之后有的赚，那就亏了。

小结：

1、学会计算实际利率。

涉及到等额本金、等额本息还款的，普通老百姓(603883)经常是算不清楚这个实际的成本的。

有时候往往简单地看标示的名义利率，觉得划算，实际上是被银行算计了。

其实掌握计算实际年化利率的方法并不难，简单套用公式即可。

如果真觉得麻烦，不会算，有个简单的方法：

实际年化利率=名义年化利率*2-1

比如上面的例子，名义利率4.5%，按简化公式的话，就可以大略知道实际的利率：

4.5%*2-1=8%

与用excel的IRR公式算出来的8.41%，还算接近。

2、不鼓励借款***。

要说明的是，上面仅仅是举例，并不建议贷款***。

而是说，是否贷款，要考虑拿了钱产生的回报，这个回报，不一定是***收益，例如拿去购车、旅游，也是一种回报，心理上会有个定价。

同时，因为有了这笔款项，避免了你不得不中途退出某些***，也相当于获得了收益。

三、只知道本金和分期期数怎么算利息

1、基本计算方式：利息=本金*日利率*用款天数1.利息一定要按月结清，如果利息没按月结清那计算违约金什么的就说不准了。

2、2.本金中途一点都不还，按月付息，那就是上面计算的那么多。